При частичном резервном банковском обслуживании банку необходимо удерживать только часть клиентских депозитов, а остальные деньги выделять для кредитования. Эта система предназначена для непрерывного стимулирования текущей денежной массы в экономике, сохраняя при этом достаточно наличных денег для покрытия запросов на снятие средств.

Когда вы кладете деньги в банк, эти деньги обычно можно снять, когда они вам понадобятся. Однако это не означает, что все ваши деньги на самом деле прямо в банке. Вы можете продолжить чтение, чтобы узнать больше о том, как работает эта система, почему она стимулирует экономику и почему вы можете получать свои деньги, когда они вам нужны.

Что такое частичное резервное банковское дело?

Банковское обслуживание с частичным резервированием - это практика хранения части депозитов клиентов в банковских резервах и выдачи ссуды. В противном случае свободные деньги на банковских счетах обращаются, а средства с мелких депозитов объединяются для предоставления ссуд. Эта система позволяет банку вносить ваши деньги и при этом отображать средства на вашем счете. Это фундаментальный принцип банковского дела, а также способ влияния на денежную массу и рост экономики.

В США Федеральная резервная система устанавливает резервные требования. Таким образом, он устанавливает минимальную сумму, которую фактически должны были выделить банки. Банки должны хранить эти деньги наличными в хранилищах или в качестве депозита в банках Федеральной резервной системы. До недавнего времени обязательный резерв для финансовых учреждений с долгом более 124,2 млн долларов составлял 10%. Другими словами, эти банки могут ссудить 90 долларов из каждых 100 долларов депозита своих клиентов. Федеральная резервная система вошла в историю 26 марта 2020 года, когда снизила свои резервные требования до нуля.
Вступай в наше сообщество в TELEGRAM канале
Если Федеральная резервная система хочет повлиять на кредитование и денежную массу, один из способов - изменить резервные требования. Эти изменения были относительно редкими, но не произошли. Например, ФРС начала выплачивать проценты по резервам в 2008 году в ответ на финансовый кризис. Это дало банкам больше стимулов для хранения избыточных резервов, и общий объем резервных фондов увеличился.

Как работает частичная резервная банковская система?

Денежная масса увеличивается, когда банки ссужают средства в виде ссуд, в то же время показывая деньги в качестве депозитов. Когда вы вносите деньги на свой счет, банк показывает 100% средств на балансе вашего счета. Однако банку разрешено ссужать 90% ваших денег другим клиентам. Таким образом, количество «денег» в экономике увеличивается почти вдвое.

В качестве примера предположим, что мы создаем совершенно новую экономику и добавляем в систему первые 1000 долларов.

- Вы вносите 1000 долларов на банковский счет. Сейчас в системе 1000 долларов.
- Банк может ссудить 90% ваших денег, другими словами 900 долларов США другим клиентам.
- Эти клиенты занимают полные 900 долларов, и у вас все еще есть 1000 долларов на вашем счете, так что у вас есть 1900 долларов в системе.
- Клиенты тратят взятые в долг 900 долларов, а получатели этих денег кладут 900 долларов в свои банки.
- Этот банк может ссудить 90% от новых 900 долларов, или 810 долларов.
- Клиенты занимают 810 долларов. У вас все еще есть 1000 долларов на вашем счету, и у покупателей первых 900 долларов все еще есть эти деньги на своих счетах. Таким образом, в системе теперь 2710 долларов (1000 + 900 + 810 долларов).
- Этот цикл, известный как денежный множитель, продолжается и продолжается.

В чем опасность частичного банковского резерва ?

Банковское обслуживание с частичным резервированием работает, потому что людям обычно не нужен доступ ко всем своим деньгам одновременно. На вашем счету может быть 1000 долларов, но вряд ли вы снимете все сразу. Если вы сделаете это, резервов на других клиентских счетах уже будет достаточно для покрытия вашего вывода.
Однако, если все участники системы снимают свои деньги одновременно, ситуация ухудшится. Это часто называют «бегством из банка». Когда клиенты опасаются, что банк (или банковская система в целом) испытывает финансовые трудности, они хотят снять свои деньги из банка.
В такой ситуации банк становится банкротом, потому что нет денег для удовлетворения требований. Банкротства банков во время Великой депрессии были катастрофическими для тех, кто потерял сбережения на своих банковских счетах. В результате Закон о банковской деятельности 1933 года учредил Федеральную компанию по страхованию вкладов (FDIC), которая защищала вклады в участвующих банках в определенных пределах.

FDIC предоставляет государственную гарантию того, что клиенты получат свои деньги, даже если инвестиции банка обанкротятся. Кредитные союзы имеют аналогичное страхование от Национального фонда страхования акционерного капитала.

Альтернативы частичному резервному банку

Критики сравнили банковское обслуживание с частичным резервированием с карточным домиком. Они обеспокоены тем, что в системе нет ничего, что могло бы поддержать активы, и что экономика в конечном итоге может рухнуть или участники рынка потеряют доверие к системе. Эти опасения только усугубляются сокращением ФРС резервных требований до нуля.

Альтернативой системе частичного резервирования является банковская система с полным резервом, в которой банки должны постоянно хранить 100% всех депозитов. Это может относиться ко всем депозитам или только к тем, которые предназначены для немедленных денежных потребностей, например, к текущим и сберегательным счетам. Чем строже требования, тем меньше денег можно использовать для ссуд и перемещения по экономике.

Одно можно сказать наверняка: без банковского обслуживания с частичным резервированием ваши отношения с банками выглядели бы иначе. Вместо того, чтобы платить вам проценты за ваши деньги, банки могут взимать с вас плату за свои услуги (или взимать значительно больше). В системе, к которой мы привыкли, банки получают доход, заставляя ваши деньги работать и сохраняя разницу между тем, что они получают от заемщиков, и тем, что они вам платят. Полностью зарезервированная система должна найти способ конкурировать с этой настройкой.

Ключевые выводы

- Банковское обслуживание с частичным резервированием - это система, которая позволяет банкам хранить только часть клиентских депозитов, а остальную часть кредитовать.
- Эта система позволяет большему количеству денег циркулировать в экономике.
- Критики системы говорят, что это создает опасность управления банком, у которого недостаточно денег для удовлетворения запросов на снятие средств.
- Федеральная резервная система сократила обязательные резервы до нуля 26 марта 2020 года.